Authentification multifactorielle (MFA)

« Double authentification » par l'usage d'un téléphone (ou autres méthodes) sur lequel un site ou service en ligne (banque, administration, domaine de ventes, hôpital, assurance, gestionnaire d'un compte vous appartenant, etc.) vous envoie un code à usage unique pour vérifier que vous êtes bien qui vous prétendez être.

Il y a trois organisations en jeu : le vendeur Une plateforme interbancaire (obligatoirement agréée, en France, par la Banque de France - utiliser Orias : existence légale d'un organisme interbancaire pour le vérifier)  La banque de l'acheteur.

Paiement en ligne - « Double authentification » - Schéma de principe

Si un paiement est tenté sur le Web avec votre carte bancaire (ou toute autre opération comme un virement, etc.), la méthode de « double authentification » mise en place par votre banque va vous contacter par le moyen convenu, par exemple vous appeler sur un numéro de téléphone que vous lui avez donné (poste fixe ou appareil mobile).

1. Après avoir saisi votre mode de paiement chez le vendeur (par exemple le réseau de la carte de paiement utilisé, le titulaire, le numéro de carte, sa date d'expiration et votre code de vérification secret), le vendeur passe ces informations à la plateforme interbancaire agréée.

2. La plateforme interbancaire agréée dirige la demande vers votre banque.

3. Votre banque procède immédiatement aux vérifications d'usage (la carte n'est pas bloquée, n'est pas signalée volée, le titulaire annoncé est celui prétendu, la date d'expiration est la bonne, le code de vérification est le bon, le solde du compte permet ce paiement).

4. Votre banque lance alors, auprès de vous, son protocole de « double authentification ». Par exemple un robot téléphonique (pas une personne physique) va vous appeler sur le numéro de téléphone que vous lui aviez donné lors de la souscription à votre carte bancaire (ou vous donner le choix entre plusieurs numéros de téléphone que vous lui aviez donnés : par exemple le fixe à la maison et le smartphone).

   1. Si un numéro de smartphone est utilisé, c'est un SMS qui va vous être envoyé. Ceci vous permet de faire des achats en ligne lors de déplacements, y compris à l'étranger.

   2. Si un numéro de téléphone fixe est utilisé, c'est un appel en synthèse vocale qui vous est envoyé. Ceci ne vous permet pas de faire des achats en ligne alors que vous êtes en déplacement.

   Dans les deux cas, vous devez reproduire ce code sur un formulaire qui s'affiche.

5. La plateforme interbancaire est informée par la banque et communique avec le vendeur pour l'autoriser ou lui interdire de poursuivre.

6. Si confirmation que vous êtes bien qui vous prétendez être, le vendeur vous demande alors de confirmer votre demande.

7. La plateforme interbancaire reçoit alors l'appel en paiement du vendeur et le paye en débitant votre compte. Elle percevra une rémunération sur le compte du vendeur pour son intermédiation.

8. C'est terminé.

ATTENTION : après 3 échecs d'authentification, votre transaction est annulée et votre carte est bloquée. Contactez alors votre banque.

ATTENTION : jamais rien ni personne ne doit vous demander vos coordonnées bancaires par courriel. La saisie de vos coordonnées bancaires s'effectue uniquement sur la page de paiement de votre commande. Une demande par courriel relève exclusivement d'une tentative d'extorsion (ingénierie sociale) qui sera suivie d'une usurpation d'identité et de vol de votre argent.

Un exemple avec un achat d'un e-Billet sur le site de la SNCF.

Paiement en ligne - Double authentification - 3D Secure - Un conseil

1. Recommandé par la CNIL - qu'est-ce que la CNIL ?

2. CNIL - Sécurité : utilisez l’authentification multifacteur pour vos comptes en ligne

3. Wikipedia (fr) : double authentification

4. Microsoft (fr) : Aventages et méthodes d'authentification à 2 facteurs

5. Google : Activer la validation en deux étapes sur ordinateurs, appareils Android, iPhone et iPad

6. Twitter - comment utiliser l'authentification à deux facteurs

7. BFMTV : Elon Musk accuse les opérateurs téléphoniques de générer de faux SMS pour gagner de l’argent aux dépens de Twitter.

8. Stormshield ; l’authentification à double facteur, un incontournable de la sécurité

9. Ministère des Armées : double authentification avec l'application Google

10. EUR-Lex : Directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil

11. Banque de France : deuxième directive européenne sur les services de paiement (DSP2)

12. Cybermalveillance.gouv.fr : Recrudescence de l’hameçonnage bancaire (DSP2)

13. Francenum.gouv.fr : 15 mai 2021 - l’authentification forte DSP2 pour sécuriser votre site e-commerce est désormais obligatoire